支払詐欺76%増、J.P. Morganが組み込み型信頼を提言

組込み型金融では、プラットフォームが本人確認、口座開設、支払の意思決定が行われる場になる。マーケットプレイスであれば出品者のオンボーディングと支払、ソフトウェア提供者であれば顧客の資金回収や照合、企業であれば入出金の一元化が、それぞれ日常業務の流れの中で完結する。

この構造変化は、詐欺対策の責任の所在も変える。利用者が増えるほど各人の資金移動パターンは多様化し、単一の標準的な決済パターンが存在しなくなる。プラットフォームが取引の現場から距離を持つほど、詐欺は発見されにくくなる。J.P. Morganが示す三つの変化——なりすまし、AIによる欺瞞、即時決済のスピード——は、いずれもこの距離とスピードの隙間を突く。

同社は、詐欺対策ツールを別ベンダーから寄せ集めるとフローの外に摩擦が生じ、即時決済の速度要求と衝突すると指摘する。対策の成否は、信頼確認をオンボーディング、口座開設、支払実行の各段階に製品設計として組み込めるかどうかにかかっているとみられる。